生命保険に加入すべき？それとも未加入で大丈夫？後悔しないための選び方ガイド

2025年6月18日

はじめに：生命保険、入るべきか否か？

「生命保険って必要なの？」「まだ若いし、正直いらないのでは？」
こんな疑問を抱く方は多いはず。

実は、日本の生命保険加入率は約8割以上（※2024年調査）ですが、その一方で「本当に必要だったのか分からない」という声も増えています。

本記事では、**生命保険に「加入している人」と「未加入の人」**の考え方や実際のメリット・デメリット、向いている人のタイプまでを徹底比較し、あなたにとって最適な判断ができるよう解説していきます。

生命保険【加入派】の視点：備えあれば憂いなし

加入者の主な理由・メリット

✅ 万が一のときに遺族の生活が守られる
→ 配偶者や子どもがいる場合、生活費・教育費の備えになる
✅ 医療費・入院費用への備え（医療保険付きプラン）
→ 突然の病気・ケガにも対応できる
✅ 死亡保障・貯蓄機能があるプランも選べる
→ 学資保険や老後資金にも応用可能
✅ 団体保険や福利厚生の一部で割安に加入できるケースも
→ 会社員にとっては大きなメリット

加入して感じる安心感

「子どもが生まれてから急に将来が不安になって…。生命保険に入って心に余裕ができました。」（30代・男性）

生命保険【未加入派】の視点：「自分の貯蓄で十分」も選択肢の一つ

未加入者の主な理由・メリット

✅ 保険料を払わずにその分を貯蓄・投資に回せる
→ 節約志向やFIRE志向の人に人気
✅ 独身や扶養家族がいない場合、必要性が低い
→ 死亡後に経済的に困る人がいなければ不要
✅ 医療費の自己負担も高額療養費制度でカバーできる
→ 公的制度がしっかりしている日本ならでは
✅ ライフステージごとに必要性を見極めたい
→ 常に必要なわけではないと考える柔軟派

未加入で後悔しないための工夫

「保険に頼らず、毎月5万円を積立て。必要になったらその貯金で対応するつもりです。」（20代・女性）

【比較表】生命保険「加入 vs 未加入」の違い

比較項目	加入している場合	加入していない場合
毎月の支出	増える（平均月1万前後）	なし（0円）
万が一の備え	万全（遺族年金・医療費補助）	自己負担／公的制度頼り
老後の資金	学資保険や終身保険で準備可能	自己管理が必要
心の安心感	高い	ケースによる
おすすめ層	家族持ち・会社員	独身・自営業・FIRE志向

向いている人・向いていない人の違い

生命保険が向いている人

👨‍👩‍👧 家族や子どもを養っている人
🏢 会社員で福利厚生として保険が活用できる人
💭 もしもの備えに安心を求める人
👵 老後資金を計画的に準備したい人

生命保険が向いていない・まだ必要ない人

🙋‍♀️ 独身で扶養家族がいない人
💸 保険料を払うより自己投資・貯蓄を優先したい人
🧑‍💻 フリーランスやFIRE志向で流動的な資金計画の人
🏥 医療費は公的制度で十分と割り切っている人

まとめ：あなたにとって「保険」とは“安心の値段”

生命保険に加入するかどうかは、年齢・家族構成・価値観によって大きく変わる選択です。

✅ 家族がいるなら「加入」は大きな安心を生む
✅ 一人暮らしや健康自信派なら「未加入」もあり
✅ 自分で準備できる人には「貯蓄 or 投資」での対応も十分選択肢に

「今の自分」にとっての必要性を見極めて、後悔しない判断をしましょう。

【知らないと損】生命保険の特徴とは？仕組み・種類・意外なメリットまで徹底解説！

はじめに：そもそも生命保険って何？

「生命保険」と聞くと、「なんとなく入ってるけど内容はよく分からない」という方も多いのではないでしょうか？
実際、加入率が高いわりに、内容や仕組みを詳しく知らずに契約してしまっている人が多いのも事実です。

本記事では、生命保険の基本的な特徴から種類、意外と知られていないメリット・注意点までを、分かりやすく解説していきます。

特徴①：万が一の「死亡」に備える保険

生命保険の基本的な目的は、「被保険者（加入者本人）が死亡した場合」に、遺族が金銭的に困らないようにすることです。

👪 子どもの教育費
🏠 住宅ローンの残債
👵 残された家族の生活費

これらをカバーするのが生命保険の第一の役割です。

特徴②：「医療」「がん」「介護」などへの派生プランも豊富

最近では「死亡保障」だけでなく、次のような特約やプランが充実しています。

種類	特徴
医療保険	入院や手術時に給付金が出る
がん保険	がんの診断・治療に特化した保障
就業不能保険	働けなくなったときの収入補償
介護保険	要介護状態時の生活支援
学資保険	教育費の積立と万が一の保障を兼ねる

このように、ライフステージごとのリスクに備えた多様な保険設計が可能です。

特徴③：掛け捨て型と積立型がある（保険＋貯蓄の機能）

生命保険には大きく分けて2種類の保険形態があります。

タイプ	掛け捨て型	積立型（終身型）
保険料	安い	高め
満期時	戻らない	解約返戻金あり
特徴	リーズナブルで短期向け	長期的に使える・貯蓄代わりにも

✔️ 「必要最低限をコスパよく備えたい」人には掛け捨て型
✔️ 「将来の資産形成も兼ねたい」人には積立型が人気です。

特徴④：税制上のメリットがある（控除対象）

生命保険料は**「生命保険料控除」**として、所得税・住民税の軽減に活用できます。

年間最大で所得税12,000円／住民税7,000円の控除が可能
医療保険や介護保険も控除対象に含まれる

つまり、保険に入っているだけで節税効果があるのです。

特徴⑤：自分のライフプランに合わせてカスタマイズ可能

20代：独身なら最低限の医療保障＋掛け捨て
30〜40代：家族構成に合わせて死亡保障や学資保険を追加
60代以降：介護・医療・葬儀費用に備えた終身型へ切替

このように、年齢や家族構成、仕事状況などに応じて、フレキシブルに設計できる点が生命保険の大きな特徴です。

特徴⑥：保険金は非課税で支払われる（相続対策にも）

死亡保険金は「500万円 × 法定相続人の数」までは非課税枠が設けられています。

例）相続人が3人なら最大1,500万円まで非課税で受け取れる！

これは資産を残すという意味でも非常に重要で、節税＋円満な相続対策としても注目されています。

特徴⑦：“保険外交員”による提案が主流だが、ネット型も台頭

昔：保険会社の営業担当（保険レディ）から加入
今：ネットで申し込み／比較／解約も完結

近年では、楽天生命・ライフネット生命・メットライフ生命などのネット専業型保険が若者を中心に急拡大中。
「誰にも会わず、スマホで完結」が新しい選び方になっています。

特徴⑧：注意！不要な保険に入りすぎるリスクもある

✅ 同じ保障内容のダブり
✅ 高額な保険料で家計圧迫
✅ ライフステージに合っていないプラン

こうした“保険のムダ”は意外と多く、定期的な見直しが重要です。
保険ショップやFP相談を活用すると、最適なプランを見つけやすくなります。

まとめ：生命保険の特徴を正しく理解しよう

生命保険は、単なる「お守り」ではなく、将来の安心や家族の生活を守る“仕組み”です。

✅ 死亡・医療・介護など幅広いリスクに備えられる
✅ 掛け捨て・積立・ネット保険など種類も多様
✅ 節税・相続対策にも使える便利な金融商品

とはいえ、人によって本当に必要な保障は異なります。

生命保険の特徴を正しく理解し、自分に合った保険を選ぶことが、賢い人生設計の第一歩です。

【年代別】あなたに必要な保険は？年齢に応じたおすすめプランと見直しポイントまとめ

🔰 20代：まだ保険は早い？実は“保険料が安い”今がチャンス！

主なライフステージ： 就職・一人暮らし、社会人デビュー
ポイント：
　✅ 若いうちは健康状態が良く、保険料が割安
　✅ 医療保険や掛け捨て定期保険に加入しておくと将来のリスクに備えられる
　✅ 保険と合わせて「貯金・積立」もバランスよく始めておくのがベター

💡若いうちの保険加入は“割引チケット”のようなもの！

👨‍👩‍👧‍👦 30代：家族ができたら“守るための保障”が必要不可欠！

主なライフステージ： 結婚、子育て、マイホーム購入
ポイント：
　✅ 万が一に備えて収入保障保険を中心に
　✅ 教育費対策として学資保険、家計負担軽減のため医療保険も検討
　✅ 保険料を抑えるには「掛け捨て型」が効果的

👶「子どもができたら保険は必須」——それが家族の安心につながります。

🧑‍💼 40代：保険の“見直しタイミング”が来ています！

主なライフステージ： 教育費ピーク・住宅ローン返済真っ只中
ポイント：
　✅ 加入済みの保険を健康状態や家計状況に応じて見直す
　✅ 医療費リスクや生活変化を考慮し、終身保険やがん保険の検討も
　✅ 将来の介護リスクに備え、介護保険の情報収集もスタート

📉40代以降は「保険の乗り換え」よりも「長期維持」の戦略が重要です。

🧓 50代：老後の安定収入を“保険でつくる”という選択

主なライフステージ： 子どもの独立、定年準備
ポイント：
　✅ 公的年金にプラスして、個人年金保険の活用を考える
　✅ 医療・がん保険も終身型へ移行を検討
　✅ 「入って安心、出して使える」保険へとシフトする時期

💰「年金は“つくる”時代」——保険で老後の生活を補完。

👴 60代以降：相続・介護・医療の“備え”に焦点を

主なライフステージ： 退職、年金生活、介護リスクの増加
ポイント：
　✅ 加入しやすい年齢上限ギリギリの保険も多いため、早めの判断が鍵
　✅ 介護保険や終身保険で、医療・葬儀・相続費用をカバー
　✅ 無理のない保険料で、「必要なだけ」に絞るのが鉄則

⚠️入りすぎ注意。「保険より貯金」を重視する方も増えています。

📝 まとめ：保険は「年齢とライフステージ」に合わせて最適化！

年齢層	保険の基本方針
20代	安く備える・将来に備えた土台作り
30代	家族を守る保障を優先／コスパ重視
40代	保険の見直しと長期プラン設計
50代	老後の生活資金・医療に備える
60代	相続・介護・終活を意識した保険選び

【リアルな声で分かる！】生命保険の口コミまとめ｜後悔しないための体験談10選

生命保険の「リアルな評価」を知っていますか？

生命保険は、人生の安心を支える大切な金融商品。しかし、加入後に「良かった！」という人もいれば、「ちょっと失敗だったかも…」と後悔する人もいます。

今回は、実際の利用者の声をもとに、ポジティブな口コミとネガティブな口コミをそれぞれご紹介。保険選びに迷っている方のヒントになれば幸いです。

✅ ポジティブな口コミ（満足派の声）

①「子どもが生まれたので加入。もしもの備えで安心できた」

家族ができたことで将来の不安が一気に増えたけど、生命保険に入ったら気持ちがすごくラクになりました。（30代・男性）

②「入院した時、すぐに給付金が振り込まれて助かった」

手術費や入院費が一部戻ってきて、想像以上にありがたかったです。（40代・女性）

③「若いうちに入ったから保険料が安く済んだ」

20代で加入したので月3,000円台。40代の友達と比べてすごく得してる気がします！（20代・男性）

④「子どもの教育資金として学資保険が役に立った」

満期でまとまった金額を受け取れて、私立中学の費用に充てられました。（40代・母親）

⑤「終身保険が資産形成にもなると知って得した気分」

解約返戻金が想像以上に増えていて、ちょっとした貯金代わりにもなりました。（50代・男性）

❌ ネガティブな口コミ（不満・後悔派の声）

①「とにかく月々の保険料が高い…」

毎月2万円近く払っていて、家計がかなりキツいです。（30代・女性）

②「保障内容がよく分からずに契約してしまった」

営業トークに押されて加入。あとから見直して、不要な特約がたくさん付いていました。（40代・男性）

③「掛け捨て型だったので何も戻ってこなかった」

10年間払ったのに1円も戻らず、ちょっと虚しくなりました。（50代・女性）

④「ネット保険にすればよかったと後悔」

知人の紹介で入ったけど、同じ保障でネット保険の方が安かった…。（30代・男性）

⑤「健康診断で引っかかって希望の保険に入れなかった」

40歳過ぎて健康状態の審査が厳しく、保険料が高くなりました。（40代・女性）

📝 まとめ：リアルな声から学ぶ「保険の選び方」

生命保険に関する口コミから分かるポイントは以下の通りです。

✔ ポジティブな口コミの傾向

家族や将来への安心感を得られた
いざというときに給付金が役立った
若いうちの加入で割安だった

❗ ネガティブな口コミの傾向

保険料の高さに苦しむ人も多い
内容をよく理解せずに加入して後悔
掛け捨て型の虚無感／見直しの機会を逃した

💡 ワンポイントアドバイス

加入前に保険の種類・特約の中身をよく確認
複数の保険会社をネット比較でチェック
保険料は年収の3〜5％以内に抑えるのが目安
将来の変更・解約条件も必ず確認しておく

【総まとめ】生命保険は必要？いらない？人生設計に合わせた最適な選び方

🔍 ここまでのおさらい：生命保険は「選ぶ」時代へ

かつては「とりあえず入っておくもの」だった生命保険。
しかし今では、価値観やライフスタイルに応じて“選ぶ”時代になっています。

✅ 加入 vs 未加入の違いは？

加入することで「万一のときに家族を守る安心感」が得られる一方、保険料という固定支出が発生。
一方で未加入なら「保険料分を貯蓄や投資に回す柔軟さ」があるが、自分自身での管理力が問われる。

🔑 あなたの家族構成や金銭感覚に応じた判断がカギです。

✅ 特徴から見える生命保険の本質

万一の死亡保障だけでなく、医療・がん・介護など人生のさまざまなリスクに対応。
掛け捨て型・積立型の選択肢があり、税制上の控除や相続対策としても活用可能。
ネット保険の登場により、比較・契約も簡単で低コストな時代へ。

✅ 年齢別にみる保険の“正解”は違う

年代	推奨プラン	キーワード
20代	医療保険・掛け捨て型	割安＋将来の備え
30代	収入保障・学資保険	家族を守る
40代	終身保険・がん保険	見直し・継続
50代	個人年金・終身医療	老後の生活準備
60代～	介護・終身保険	相続・終活対策